Проведенные исследования свидетельствуют, что потребители тратят гораздо больше при оплате покупок кредитными картами, чем при оплате наличными. Это связано с тем, что деньги с кредитной карты легче и удобнее тратить, т.к. вы не ощущаете «утрату» наличных денег, покидающих ваш кошелек. Однако при этом большинство клиентов банков весьма поверхностно изучают условия кредитования, а вникать в тонкости начинают тогда, когда оказались по уши в долгах. Как правило, в стоимость кредита входят скрытые платежи, связанные с использованием кредитной карты: различные комиссионные за выпуск и обслуживание кредитной карты, различные страховки, штрафные санкции и повышенная ставка кредитования в случае просрочки и т.п. Поговорим об этих проблемах и защите прав заемщика более подробно.
Выдача кредитных карт
Эксперты банковской сферы в последние годы отмечают стремительное увеличение задолженности по кредитным картам: к примеру, некоторые потребители, однажды взяв у банка в долг 3 – 5 тысяч гривен, имеют на сегодня перед финучреждениями долг в 30 – 50 раз превышающий тело кредита.
В этой статье речь пойдёт о возможностях защиты прав тех заемщиков, которые заключали с банком кредитный договор путем подписания заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в банке, получив таким образом платежную карту с установленным кредитным лимитом.
Такие кредитные карты особое распространение получили в 2006 – 2012 годах, когда многие активно пользовались кредитными ресурсами, но из-за стремительного роста курса доллара США и одностороннего повышения банками процентных ставок по кредитам не смогли обслуживать свою кредитную задолженность, что привело к росту их долга в геометрической прогрессии.
Сначала рассмотрим, как происходил процесс выдачи таких кредитных карт.
Подписав анкету-заявление о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в банке, заемщик получал платежную карточку и персональных идентификационный номер для авторизации.
В этом заявлении, как правило, указано лишь, что заемщик согласен с тем, что это заявление вместе с памяткой клиента, условиями,правилами предоставления банковских услуг и тарифами составляет между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг, а также, что он (заемщик) ознакомился и согласился с условиями и правилами предоставления банковских услуг и тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде.
При этом, как правило, сами тарифы обслуживания кредитных карт заемщик мог и в глаза не видеть, а условия и правила предоставления банковских услуг размещались на сайте банка, куда далеко не все заемщики имеют доступ (и которые со временем меняются, что обычному потребителю услуги достаточно тяжело отслеживать).
Кредитный договор заключен или нет?
Можно ли в таком случае считать кредитный договор заключенным? Можно ли утверждать, что стороны согласовали все условия сделки, в том числе проценты по кредиту и размер штрафных санкций?
В соответствии с частями первой, второй статьи 207 Гражданского кодекса Украины (далее – ГК) сделка считается совершенной в письменной форме, если ее содержание зафиксировано в одном или нескольких документах, в письмах, телеграммах, которыми обменялись стороны. Сделка считается совершенной в письменной форме, если она подписана ее стороной (сторонами).
Согласно части первой статьи 1054 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты (часть 1 статьи 1048 ГК).
Кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным (статья 1055 ГК).
А в соответствии с частью 1 статьи 633 ГК публичным является договор, в котором одна сторона - предприниматель взяла на себя обязанность осуществлять продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг каждому, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, медицинское, гостиничное, банковское обслуживание и т.п.). Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, кроме тех, кому по закону предоставлены соответствующие льготы.
По смыслу статьи 634 ГК договором присоединения является договор, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, который может быть заключен только путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом. Вторая сторона не может предложить свои условия договора.
Поскольку условия договоров присоединения разрабатываются банком, они должны быть понятны всем потребителям и доведены до сведения, в связи с чем банк должен подтвердить, что на момент заключения соответствующего договора действовали эти условия, а не другие. Второй контрагент (потребитель услуг банка) только присоединяется к тем условиям, с которыми он знаком.
По смыслу статьи 1056-1 ГК, размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.
Согласно части 1 статьи 1048 ГК заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором.
В то же время, и это важно, в анкете-заявлении заемщика о присоединении к условиям предоставления банковских услуг конкретная процентная ставка, как правило, не указывается.
Об ответственности заемщика ни слова
По смыслу статьи 549 ГК неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства.
Опять-таки, ванкетах-заявлениях обычно отсутствуют условия договора об установлении ответственности в виде неустойки (пени, штрафов) за нарушение обязательства.
О некоторых правовых нюансах, которые замалчивают
Таким образом, если при выдаче кредитной карты заемщик не подписывал конкретные Правила предоставления банковских услуг, нельзя утверждать о том, что он ознакомился и согласился с ними, подписывая заявление-анкету о присоединении к условиям.
Кроме того, нельзя утверждать, что указанные документы на момент получения заемщиком кредитных средств вообще содержали условия по уплате процентов за пользование кредитными средствами, комиссий банка и уплаты неустойки (пени, штрафов).
Это означает, что в данном случае невозможно применить к указанным правоотношениям правила части 1 статьи 634 ГК,согласно которой договором присоединения является договор, условия которого установлены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, который может быть заключен только путем присоединения второй стороны к предложенному договору в целом, поскольку Условия и Правила предоставления банковских услуг, которые размещаются как правило на официальном сайте банка, могут неоднократно меняться самим банком в свою пользу, о чем потребитель услуги может ничего не знать.
Иными словами, если конкретные Условия и Правила кредитования не признаются заемщиком, а также, если эти условия прямо не предусмотрены в анкете-заявлении заемщика, непосредственно ним подписанном, нельзя утверждать о принятии заемщиком предложенных ему условий и присоединения как второй стороны к кредитному договору.
А это в свою очередь означает, что Банк не имеет права предъявлять требования о погашении процентов по кредиту, комиссий, пени и штрафов, кроме самого тела кредита (т.е. суммы, которую фактически получил в долг заемщик).
Поэтому, если банк подает в суд на возврат долга по кредитной карте, данная правовая позиция дает заемщику возможность абсолютно законно отстаивать свои права в судах и претендовать на уменьшение задолженности по кредитным картам в десятки раз.
В заключение
Поскольку почти в каждом конкретном случае возникают или могут возникнуть свои юридические нюансы, заемщикам желательно каждый раз привлекать для защиты своих прав опытного в таких делах юриста. При этом всегда нужно помнить о том, что гражданин и банк находятся в разных «весовых» категориях. Если заемщик, который не желает по каким-либо причинам воспользоваться правовой помощью профессионального юриста, вынужден защищать себя сам, то интересы финансовых учреждений всегда защищают хорошо подготовленные и опытные юристы, которые работают в юридических отделах или департаментах и знают сферу кредитных отношений очень хорошо. Поэтому без специальных знаний и необходимого опыта защищать свои права обычному заемщику всегда крайне сложно.
Вот почему здесь как никогда остро встает вопрос заключения договора со знающим юристом. Своевременные и грамотные юридические действия юриста-практика, специализирующего на кредитных отношениях, дадут реальную возможность даже обычному заемщику, очень далекому от банковских дел, избавиться от непомерно раздутого долга по кредитной карте с минимальными потерями. Причем, раз и навсегда.
Артем Ворон, адвокат.