С 20 июня в полную силу заработает закон "О потребительском кредитовании", принятый в декабре прошлого года для защиты прав заемщиков и урегулирования споров между ними и кредиторами. Правда, при этом закон не распространяется на уже заключенные договора о потребкредитах. "Сегодня" выяснила, что изменится для украинцев.
ПЯТЬ ГЛАВНЫХ НОВШЕСТВ ЗАКОНА
1. Все нормы кредитования собраны в одном законе. Это важно для предупреждения и решения спорных ситуаций между кредиторами и заемщиками.
2. Единая стандартная форма кредитного договора — паспорт потребительского кредита. Раньше каждый банк имел свой договор. Это упростит клиентам процесс сравнения условий в разных банках, позволит оценить будущие расходы.
3. В рекламе кредита запрещено указывать "ставка 0%" или "беспроцентный". Это — обман заемщика, так как на самом деле он переплачивает в виде разовых комиссий — за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание, страховку и т. д.
4. Отныне можно заключать кредитные договора в электронном виде. Это должно привести к снижению операционных затрат банка и как следствие — к снижению ставок по кредитам.
5. Введен институт кредитных посредников. Определены их права и обязанности. Это позволит банкам существенно сократить штат сотрудников (фактически аутсорсинг), что тоже может снизить ставки по кредитам.
ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ. Новый закон наконец-то наводит порядок в отношениях между банками и заемщиками. Так, среди прочего на смену множеству кредитных договоров приходит единый паспорт кредита. В нем должны быть четко указаны не только реквизиты сторон, сумма и срок погашения кредита, процентная ставка и т. д., но и детализировано, может ли меняться процентная ставка, какова переплата на самом деле с учетом всех платежей, комиссий.
Это очень важный момент, поскольку ранее кредиторы не всегда раскрывали клиенту до подписания договора информацию о том, под какой процент ему ссужают деньги. Известны случаи, когда реальная процентная ставка составила 135% годовых при среднерыночной ставке для потребкредитов 70—80%. То есть заемщик, взявший 1000 грн, через год должен был вернуть 2350 грн! Запрещен теперь и мелкий шрифт в тексте договора, "прячущий" всевозможные дополнительные условия и платежи — все условия должны быть прописаны одинаково.
Еще один важный аспект — изменение очередности выплаты при просрочке займа. Если раньше сперва взимался просроченный долг, затем пени и штрафы и, в последнюю очередь, текущие платежи по телу кредита и проценты, то теперь первыми оплачиваются "долги" и "тело" с процентами и только затем — штрафы. Как разъяснил один из авторов законопроекта Павел Ризаненко, прежний порядок приводил к тому, что должника фактически ставили "на счетчик": все внесенные деньги шли на оплату штрафов, а долг не уменьшался.
ЭКСПЕРТЫ. В Независимой ассоциации банков Украины новый закон поддерживают. "Мы ожидаем, что он вернет доверие между банками и населением, — говорит глава совета НАБУ Роман Шпек. — Внедрены единые правила к рекламе и подаче информации о кредитах. Не будет больше "нулевых" ставок, которых на самом деле нет, за нарушение предусмотрена ответственность. Это создает равные условия для здоровой конкуренции банков. Важно, что каждый желающий взять кредит сразу узнает не номинальную, а реальную ставку по займу, то есть сколько он в итоге переплатит с учетом комиссий и других платежей. Это позволит заемщику правильно оценить свои возможности до того, как взять кредит, а банкам — уменьшить долю проблемных займов".
А вот эксперт финрынка Егор Тишин уверен, что закон слишком защищает заемщиков и недостаточно — кредиторов. "Есть спорный пункт закона, в котором сказано, что заемщику должны письменно, под роспись, сообщить обо всех дополнительных платах. Но иногда это невозможно (например, кредит взят на два года, но неизвестна стоимость страхования жизни клиента через год). В итоге через два года потребитель может подать в суд, что его обманули и он просит расторгнуть договор, выиграть дело и вернуть займ без процентов".
Ломбардам ограничат штрафы
Закон о потребкредитовании не распространяется на ломбарды и другие небанковские учреждения, дающие небольшие ссуды — до 3200 грн на 1—2 месяца. Нацкомиссия по финуслугам уже заявила, что разрабатывает для них отдельные правила кредитования. Главное — ограничить сумму штрафов, которые при просрочке могут в 10—15 раз превышать сумму займа. "По мелким кредитам штрафы 1,5—2% в день (540—720% годовых! — Авт.). Планируется ограничить пеню двойной учетной ставкой НБУ (сейчас она 12,5%, соответственно пеня будет до 25%), а штраф — 15% просроченного платежа", — сообщили нам комиссии. Ассоциация финучреждений пообещала в ответ поднять ставки по таким займам. Их аргумент — деньги выдаются без проверки платежеспособности заемщика, поэтому риск невозврата вынужденно перекрывается высокими штрафами.