Для многих рядовых граждан, взявших банковские кредиты, но так и не возвративших их полностью, «черная полоса» общения со служащими банка по поводу возврата кредита нередко сменяется не менее неприятным периодом в жизни, когда по поводу долгов по мимо своей воли приходится общаться с коллекторами. О непростых отношениях граждан и работников коллекторских фирм пойдет речь в этой статье.
Кто такие коллекторы
По данным толковых словарей, одно из значений слова «коллектор», которое подходит для нашей темы, - это тот, кто собирает, накапливает, объединяет что-либо. Иными словами, есть люди, чаще всего объединенные в хорошо организованные и обученные группы специально подготовленных людей, которые на профессиональной основе занимаются взысканием долгов граждан, предприятий, организаций и т. д. Для кого-то долги – это большие проблемы. Для коллекторов чужие долги, как правило, это поле для работы, где при правильно организованной работе можно собрать неплохой урожай звонкой монеты. Зная об этом, многие банки довольно быстро избавляются от проблемных кредитов, продавая с пользой для себя долговой портфель коллекторским фирмам. Коллекторские фирмы, - это, как правило, коммерческие организации, главный вид деятельности которых – взыскание долгов методом стимуляции должника заплатить по денежному обязательству. Дляэтого,конечно, используется и судебный порядок взыскания долгов, однако у коллекторов предпочтение отдается внесудебному порядку, как более эффективному и результативному. Достаточно сказать, что, по некоторым статистическим данным, которые есть в Интернете, после «комплексной работы» коллекторов с теми, кто должен, более половины должников возвращают кредиты. А это, нужно согласиться, неплохие результаты.
Цели и методы работы коллекторов
В небольшой обзорной статье нет возможности даже кратко рассказать о многообразных формах и методах работы коллекторов с должниками. Расхожий портрет коллекторов, как огромных верзил, без интеллекта, которые выбивают долги из людей в прямом смысле слова путем физического воздействия, давно уже не соответствует действительности. Хотя, разумеется, обеспечению физической безопасности своих работников (и не только) коллекторские фирмы всегда уделяют должное внимание. Не меньше времени и сил отводится изучению психологии людей и психологической подготовке сотрудников, умению работать в условиях стресса и конфликта. До автоматизма совершенствуются навыки сотрудников для эффективной работы по телефону с «клиентами» коллекторских фирм с помощью по-современному оснащенных колл-центров. Например, на стадии так называемого «мягкого взыскания» (softcollection) коллекторы работают с должниками, используя в основном телефон и почту. Должнику максимально некомфортно и регулярно с помощью специальных психологических алгоритмов и многочисленных методик напоминают о настоятельной необходимости погашения долга. Систематические звонки-напоминания ночью или ранним утром, в выходные дни и во время работы, хотя и являются противозаконными формами взаимоотношений «кредитор-должник», тем не менее часто используются коллекторами. К «мягким» формам психологического воздействия, если допустима такая оценка с позиций здравого смысла, могут быть отнесены также и угрозы по телефону, грубая ругань и унижения, звонки родственникам и тому подобное. Если данные методы оказались неуспешными, то применяется следующая стадия «жесткого взыскания» (hardcollection). На этом этапе работы с должниками внушительного вида сотрудники коллекторской фирмы могут лично приезжать по адресу проживания или работы должника, в предельно жесткой форме требовать немедленного возврата долга и т. д. От звонков по телефону здесь коллекторы переходят к различного рода формам письменного общения с должниками. Среди которых регулярные направления людям писем угрожающего содержания с надписями«Вы – должник» или «Уведомление о визите» можно назвать самыми безобидными.
И вместе с тем, нужно на это обратить особое внимание, зачастую сами коллекторы, купив у банков проблемные долги, не спешат обращаться в суд и взыскивать причитающиеся им денежные средства в законном порядке. Почему? Скорее всего, это обусловлено это рядом причин:
- во-первых, в большинстве случаев, исковая давность по взысканию такой задолженности уже закончилась, а по заявлению должника о применении исковой давности суд им просто откажет в удовлетворении иска;
- во-вторых, для обращения в суд им придется заплатить судебный сбор, который может превышать сумму, за которую они приобрели тот или иной кредит;
- в-третьих, суд имеет право по заявлению должника уменьшить размер неустойки, если неустойка во много раз превышает размер долга по основному обязательству;
- в-четвертых, в наличии нет всех документов, которые обязательны для взыскания задолженности;
-наконец, в-пятых, расходы на судебный процесс, который к тому же может затянуться на месяцы, могут явно превышать сумму, которую коллекторы рассчитывают реально взыскать с должника.
Соответственно, если коллекторская фирма долго и настойчиво уклоняется от судебного пути взыскания проблемного долга, то для должника, чаще всего, это красноречивый сигнал о том, что «что-то не так в датском королевстве» и, следовательно, со своей стороны должнику нужно настаивать только на судебном способе разрешения кредитного или долгового спора.
Советы должникам
Раз уж мы коснулись темы методов и форм работы коллекторских фирм, думаем, не лишним будет рассказать нашим читателем о нескольких практических советах по поводу того, как нужно правильно вести себя в общении с коллекторами.
Совет № 1. Никогда не поддавайтесь психологическому давлению и требуйте неукоснительного соблюдения закона и этических правил при общении с вами как с должником. Заведите тетрадь, блокнот или на листе бумаги письменно фиксируйте все действия коллекторов (даты и время звонков, содержание разговоров, когда и кто приходил и с какой целью и т. д.).
Совет № 2. Документируйте все действия коллекторов. Если есть возможность, записывайте на диктофон (смартфон) или с помощью видеокамеры все события, связанные с действиями сотрудников коллекторской фирмы. Собирайте в отдельную папку на компьютере необходимые файлы, а в папку для бумаг –все письма, требования вместе с конвертами и иными сопроводительными материалами.
Совет № 3.Всячески избегайте втягивания вас в разговоры с коллектором по телефону или обмен письмами по поводу логовых обязательств.
Совет № 4. Всегда помните, что каждый гражданин, взявший кредит в банке, отвечает за его возврат лично. Сам должник и только он является носителем долгового обязательства (темы поручительства, как более специальной, мы здесь не касаемся), поэтому он и обязан выплатить долг банку или тому, кому банк переуступил этот долг. Поэтому никто из родственников не обязан по закону платить долги за других родственников. Пожилые родители не обязаны из свей небольшой пенсии возвращать коллекторам долги своих нерадивых детей, прописанных в их доме, если недобросовестные дети набрали банковских кредитов, а сами скрылись от кредиторов в неизвестном направлении.
Совет № 5. Если коллекторы систематически нарушают ваш покой либо ведут себя с вами, мягко говоря, невежливо, неподобающим образом, либо настоятельно требуют погасить долги за родственников или знакомых, соседей, то настоятельно советуем в таком случае обратиться за правовой помощью к юристу. Чем раньше вы получите профессиональную юридическую помощь, тем больше шансов вернуть ваши взаимоотношения с коллекторами в нормальное законодательное поле либо вообще прекратить коллекторский «произвол» в отношении вас и ваших близких.
Вместо заключения
В правовом государстве все обязаны выполнять закон. Это аксиома, которая не подлежит обсуждению. Поэтому, если по закону, должники обязаны своевременно и в полном объеме возвращать свои долги кредитору, нет и не может быть с точки зрения закона оправдания тем, кто по тем или иным обстоятельствам, взял деньги в долг и вовремя их не вернул. Но в то же время, если все же так случилось, что долг не возвращен, его принудительное взыскание должно проводиться неукоснительно в рамках закона. И, при этомсоблюдение прав самого должника должно быть гарантировано всеми институтами государственной власти. Не может коллекторская фирма, пользуясь правовой недоработкой законодателя и отсутствием специального закона, нарушать права и свободы человека, даже если он должник.Много веков назад в Древнем Китае известный стратег и мыслитель Сунь Цзы сказал очень мудрые слова: «Полагаться на законы и к тому же понимать их положения — только так можно добиться согласия.» Против это и в наши дни трудно что-либо возразить.
Игорь Ворон, юрист.