13 марта 2022 года Национальный банк Украины разместил на своём официальном сайте (https://bank.gov.ua/ua) информационное сообщение «Національний банк уточнив вимоги до еквайрів під час здійснення ними платіжних операцій». Ужесточение обязательных требований со стороны НБУ обусловлено необходимостью усилить неукоснительное соблюдение участниками платёжного рынка требований текущего финансового законодательства. Теперь об этом более детально.
Что такое «эквайер» и «эквайринг»
Согласно данным украинской википедии (https://uk.wikipedia.org), эквайер — это банк или другое финансовое учреждение, предоставляющее услуги эквайринга, то есть, осуществляющее расчёты с предприятиями, которые принимают оплату от держателей платёжных карт за товары или услуги либо выдают им наличные. Эквайер принимает данные о транзакциях от предприятий торговли или услуг (торговцев) и отправляет их в соответствующую платёжную систему, а также осуществляет расчёты по этим транзакциям с торговцами.
Банк-эквайер — это фактически поставщик эквайринговой услуги. Он оказывает её комплексно. То есть компания или предприниматель может подать заявку на подключение эквайринга и за 2-3 дня банк выполнит необходимое подключение, а клиент сможет принимать оплату с банковских карт покупателей.
Основные функции эквайера:
- предоставление оборудования или программного обеспечения для совершения платёжных операций. Оборудование может даваться в аренду или продаваться. Некоторые банки позволяют клиентам с большими оборотами пользоваться терминалами бесплатно;
- техническая поддержка клиента, установка оборудования на торговую точку. Если возникают какие-то неполадки или вопросы относительно услуги, эквайер оперативно их решает;
- обеспечение самой транзакции;
- ведение документооборота.
Эквайринг— это финансовая услуга, которая оказывается банками-эквайерами представителям бизнеса, субъектам хозяйственной деятельности. После её подключения предприятие, компания или частный предприниматель может принимать от населения оплату с использованием банковских карт. Сейчас это очень востребованная финансовая опция для малого бизнеса, которая в случае её использования в разы повышает продажи в магазинах, супермаркетах или в интернете.
Постановление Правления НБУ № 21
В первых числах марта с. г. Национальный банк Украины (НБУ) уточнил свои требования к эквайерам при осуществлении ими платёжных операций. Соответствующее постановление Правления НБУ «Про затвердження Змін до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів» от 10 марта 2023 года № 21 (далее — постановление № 21), котороевступило в силу с 14 марта этого года.
Так, в частности, если говорить более конкретно, Национальный банк с целью дальнейшего укрепления финансовой системы Украины предпринял следующие шаги.
Шаг 1. НБУ обязал эквайеров и других поставщиков платёжных услуг (банки и небанковские финансовые учреждения), участвующих в осуществлении платёжной операции, сопровождать её детальной информацией, предусмотренной законодательством (статья 14 Закона Украины «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення»).
О чём идёт речь?
Дело в том, что, по информации НБУ, некоторые участники платёжного рынка в момент инициирования платёжной операции между счетами физических и юридических лиц не сопровождали такие платежи информацией о получателе средств. Это, в частности, приводило к невозможности определения, в чью пользу проводились такие платежи.
Шаг 2. НБУ определил, что эквайер или другой поставщик платёжных услуг (банк или небанковское финансовое учреждение) при осуществлении платёжной услуги, инициированной пользователем в пользу получателя через эквайера или другого поставщика платёжных услуг, не является ни плательщиком, ни получателем по ней.
Почему это важно?
Это важно потому, что подмена роли участника платёжного рынка создавала условия для сокрытия цели расчётов. Например, пополнение игровых счетов у организаторов азартных игр маскировалось под денежные переводы. Платёжный посредник обязан выполнить поручение плательщика — перевести средства указанному получателю, а не самостоятельно решать впоследствии, в чью пользу осуществить этот платёж.
Шаг 3.НБУ обязал эквайеров по каждой выполненной платёжной операции, включая операцию, совершённую с участием другого поставщика платёжных услуг, владеть информацией о плательщике и получателе (полный номер платёжной карты/наименование и номер счёта торговца).
Какую проблему это решает?
Эквайеры обычно привлекают посредников для предоставления платёжных услуг в сети интернет, что, в частности, способствует распространению безналичных расчётов и снижению их стоимости. В то же время существует риск потери эквайером контроля за тем, кому именно будут зачислены средства и соответствует ли деятельность получателя тому виду, который установлен кодом предоставленного виртуального терминала (так называемый МСС-код). Установленное Национальным банком требование предотвратит мискодинг, в частности, повысит для банков прозрачность их работы, а для пользователей платежных карт обеспечит понимание, в чью именно пользу осуществлён платёж.
Наша справка. Мискодинг (от англ. miscoding) — это отдельный вид мошенничества в банковской эквайринговой сети, который заключается в подмене назначения платежа. Чаще всего к мискодингу прибегают нелегальные онлайн казино и букмекеры. Нелегальному игорному бизнесу, на фоне законодательного запрета на проводимую деятельность, жизненно необходимо обеспечить приём ставок с банковских карт и пополнение игровых аккаунтов (источник: forbes.ua).
Нацбанк ожидает соблюдения установленных правил со стороны эквайеров
НБУ в постановлении № 21детализировал требования к документам, предоставляемым для подтверждения осуществления операций с использованием платёжных инструментов, в частности, к квитанции платёжного терминала.
В целом, в результате принятых мер Национальный банк ожидает, что соблюдение участниками платёжного рынка этих требований будет способствовать предотвращению с их стороны:
- переводов от или в пользу субъектов, которые, в частности, осуществляют нелицензированную деятельность, деятельность, направленную на уклонение от уплаты налогов и тому подобное;
- мискодинга (подмены кода категории деятельности торговца) при выполнении платёжных операций;
- подмены информации, которая должна сопровождать платёжную операцию в соответствии с требованиями законодательства.
Как следствие, принятые национальным регулятором меры будут способствовать повышению прозрачности платёжных операций и усилению уровня защиты прав их пользователей.
Кстати, участники платёжного рынка, осуществляющие эмиссию и эквайринг платёжных инструментов, должны привести свою деятельность в соответствие с нормами этого документа в течение месяца, со дня вступления его в силу (т. е. до 15 апреля с. г.).
Игорь Ворон, юрист.