После вступления в силу Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» в сентябре 2012 г. в тех случаях, когда у банков возникают проблемы, в них вводят временную администрацию (далее - ВА), которая осуществляется специальным учреждением – Фондом гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд). Фактически присутствие в банке ВА означает, что учреждение неплатежеспособно и его выводят с рынка.
Только по состоянию на 1-е января прошлого года под управлением Фонда находилось 99 банков. Для огромной массы вкладчиков таких банков это означает риск остаться без своих накоплений. Что делать вкладчику, если в банк введена ВА или он признан неплатежеспособным, и как вернуть годами копившиеся сбережения – обсудим в этой статье.
Если у банка начались проблемы
Если вы почувствовали, что у банка, в котором лежит ваш депозит, проблемы, то можно попробовать вернуть вклад досрочно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном возврате депозита. Приготовьтесь к тому, что возвращать средства вам будут с учетом действующих ограничений – до 150 000 гривен в день по вкладу в нацвалюте и до эквивалента 15 000 гривен в день по вкладу в долларах США. Кроме этого, из суммы средств вычтут все положенные при досрочномрасторжении штрафные санкции.
Возможна ситуация, когда финучреждение испытывает проблемы и вводит ограничения на выдачу наличных, но у клиентов, как правило, остается возможность снимать 2,5-5 тысяч гривен в сутки. Это немного, однако в течение 2-х недель можно вывести сумму порядка 50-70 тысяч гривен.
Если банк отказывается выдавать депозит вкладчику на руки, ссылаясь на дефицит наличных средств, альтернативой может стать перевод вклада на карточный счет, который впоследствии можно обналичить через банкомат или рассчитываться картой за покупки и услуги.
Исходя из этого, совет: оформляя депозит на крупную сумму, целесообразно выбирать такой банковский продукт, который предполагает опцию досрочного расторжения.
В случае задержек выплат эффективными на этом этапе будут и жалобы на действия банка в Национальный банк Украины.
Еще один способ возврата средств, получивший в последние годы широкое распространение, это так называемое «дробление» вклада. Вкладчик частично снимает средства с депозита, но не конвертирует их в наличные, а переводит на счет другого вкладчика, специально открытый физлицом, связанным с первым вкладчиком (напр., родственником). В итоге, после этих несложных действий вкладчика уже оба депозита попадают под гарантии государства.
Если в банк введена временная администрация
Если в банке действуетВА (она вводится на срок один месяц), получить компенсацию по вкладу могут лишь те, у кого закончился срок действия депозитного договора или открыт текущий счет, в том числе карточный.
Вклады в инвалюте переводят в гривну по курсу, который устанавливал НБУ в день начала работы ВА, то есть в день начала процедуры выведения банка с рынка.То же правило действует по отношению к процентам по вкладам, сроки которых не закончились на момент признания банка неплатежеспособным. Фонд компенсирует тело вклада с процентами по нему, начисленными по состоянию на день начала вывода банка с рынка.
Важно учесть, что банковское законодательство в Украине гарантирует вкладчикам выплаты по депозитам только в пределах 200 тысяч гривен. Стоит также знать и то, что Фонд не гарантируетвклады, размещенные в банковских металлах (например, в золоте).
Если вклад размещен в иностранной валюте, то его компенсируют в гривне по официальному курсу НБУ на день принятия регулятором решения о неплатежеспособности банка.
Чтобы получить компенсацию по вкладу во время действия ВА, нужно дождаться сообщения о начале выплат на официальном сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц или в газетах «Урядовий кур’єр», «Голос України» и обратиться в выбранный Фондом банк, который будет возвращать депозиты вкладчикам (так называемый банк-агент). С собой нужно иметь паспорт, идентификационный код и заявление о перечислении средств,образец которого можно посмотреть на сайте Фонда либо уже непосредственно в отделении банка-агента.
До объявления начала выплат никаких действий предпринимать не нужно: по закону уполномоченное лицо Фонда в банке вместе с ВА само формирует списки вкладчиков и передает их в банк-агент.
Если вкладчика в списке, переданном банку-агенту, не окажется – нужно обращаться в главный офис банка, в котором был депозит, с заявлением о включении в такой список.Если срок вашего вклада заканчивается после действия ВА, то чтобы получить компенсацию, вам придется дождаться принятия решения о дальнейшей судьбе банка.
Если принято решение о ликвидации банка
Как правило, не позже двух месяцев с даты введения ВА станет известна дальнейшая судьба проблемного банка. Однако, как бы не развивались дальнейшие события, во всех случаях ликвидации банка его вкладчики получат компенсацию по своим депозитам от Фонда.
В течение трех дней со дня принятия решения о ликвидации банка и отзыв лицензии, уполномоченное лицо Фонда в банке формирует полный перечень вкладчиков, которые имеют право на компенсацию, и сумм, которые им выплатят. Затем еще в течение трех дней реестр вкладчиков утверждает исполнительная дирекция Фонда, и не позже чем через неделю с момента отзыва лицензии банка публикуется объявление о начале компенсаций вкладчикам. После этих процедур начинаются выплатывсем вкладчикам в пределах гарантированных 200 тысяч гривен.
Как и в случае выплат во время работы ВА, ожидать публикации этого объявления нужно либо на официальном сайте Фонда, либо в газетах «Урядовийкур’єр» и «Голос України».
По закону, выплата компенсации может осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Обращаться в банк-агент нужно с тем же перечнем документов, что и в случае выплаты во время ВА.
Если вкладчик по каким-то причинам не попал в список на выплаты, необходимо получить официальный отказ уполномоченного лица Фонда и обжаловать его в судебном порядке. Здесьесть ряд процессуальных сложностей, поэтому гражданину-вкладчику целесообразно воспользоваться правовой помощьюквалифицированного юриста.
Очень важно: компенсацию по вкладу можно получить только до того времени, пока в Единый государственный реестр юридических лиц не будет внесена запись о ликвидации банка как юридического лица. Всем остальным клиентам придется становиться в очередь кредиторов. Чтобы это сделать, нужно отслеживать публикацию объявления об отзыве у банка лицензии в газетах «Голос України» и «Урядовий Кур’єр».
После этого в течение 30 дней необходимо подать заявление ликвидатору с целью включения в реестр кредиторов. Те, кто не успел в указанный 30-дневный срок, не сможет вернуть свои деньги, поскольку все требования будут считаться автоматически погашенными.
Требования вкладчиков сверх суммы, выплаченной Фондом ранее (сюда входят остатки вкладов, превышавших 200 тысяч гривен, и проценты по вкладам, начисленные во время действия ВА), относятся к четвертой очереди выплат, и шансы получить эти деньги у клиентов обанкротившихся банков, откровенно говоря, минимальны.
В заключение
Подводя итог сказанному, следует отметить, что главная задача для вкладчика банка-банкрота – это постоянно быть начеку и держать руку на пульсе событий, происходящих в банковской сфере (разумеется, в силу своих возможностей), следить за новостями Фонда и строго следовать процедуре возврата вклада. Необходимо к тому же всегда помнить о том, что вкладчику ни в коем случае нельзя допускать пропуска процессуальных сроков. По срокам, а также в случае возникновения даже самых незначительных проблем с нормальным получением вклада в финансовом учреждении,лучше сразу же обращаться за консультационной помощью специалистов в банковской сфере или посетить юридическую консультацию, специализирующейся на банковских делах. Ведь как показывает печальный опыт многих украинцев, доверивших свои кровные банкам, любое промедление или попытка отложить решение вопроса «на потом» (авось проблема сама растворится) может обернуться окончательной потерей всей суммы вклада без каких-либо вариантов.
Артем Ворон, адвокат.