Основная задача банка или любого другого финансового учреждения, которые занимаются кредитованием – это получение прибыли. Поэтому далеко не случайно такие организации, пусть они и позиционируют себя на рынке как честные и надежные партнеры, позволяют себе «маленькие хитрости». Например, при заключении кредитного договора своим клиентам они предлагаютподписать важный финансовыйдокумент, но напечатанный мелким шрифтом исо множеством «подводных камней», основная цель которых – получение дополнительной (скрытой) прибыли.В наше время сложно обойтись без заёмных денег, не важно, говорим мы о бизнес-кредитах или потребительском кредитовании. Поэтому этастатья будет особенно полезна для тех, кто впервые собирается заключить кредитный договор. Для вас отобраны 10 типичных так называемых правовых ловушек, которые наверняка встретятся вам в любом кредитном договоре.
Ловушка № 1. Мелкий шрифт. В банковской сфере уже всем давно известно: чем мельче шрифт – тем важнее информация. Поэтому необходимоочень внимательно изучить все условия, пункты, ссылки на другие источники в договоре и дополнительные соглашения, если таковые имеются, поскольку самый незаметный пункт очень маленького текста может как раз и привести к самым большим финансовым потерям клиента.Кстати, о запрете мелкого шрифта в договорах кредита прямо говорится в части 7 статьи 9 Закона Украины «О потребительском кредитовании». Но знают ли потребители банковских услуг, что финансисты эту норму не всегда соблюдают?
Ловушка № 2. Заявка вместо договора.Вместо договора клиенту предлагают заполнить Заявку-анкету, которая содержит только некоторые существенные условия договора кредита. Все остальные условия вынесены в отдельный документ, например, в так называемые Правила потребительского кредитования, о чем и указано в самой Заявке. Клиенту говорят, что он может в любой момент ознакомиться с ними на сайте, однако в самой Заявке клиент ставит подпись под тем, что он УЖЕ ознакомлен с вышеизложенными Правилами (хотя к этому времени он еще в глаза их не видел). Любой банковский договор должен включать такие существенные условия, как: размер финансовых обязательств, которые берет на себя банк и клиент, сроки и порядок предоставления банком услуг клиенту или действия договора, обязательства клиента перед банком с точными процентными ставками и платой за дополнительные услуги, порядок завершения действия договора и др. Будьте внимательны, ведь чем больше существенных условий вынесено за пределы подписываемого договора, например, на сайт банка, тем больше будет возможностей у кредитора изменять первоначально оговоренные условия.
Ловушка № 3. Кредит под 0% годовых. Как привлечь клиентов взять кредит? Конечно, пообещать им ставку в 0% годовых! Но здесь не все так просто.Во-первых, обращайте внимание на «снежинку» (*) возле подобных процентных ставок. Как правило, всегда внизу есть сноска, которая говорит о том, что кредит под 0% даётся из расчета на первые 3-5 дней, а далее расчет идет по стандартным ставкам. Во-вторых, изучите в договоре условия просрочки кредитного платежа. Один день просрочки платежа может аннулировать нулевую процентную ставку и придется платить полную сумму по займу, стандартные проценты и комиссии по просроченной оплате.
Ловушка № 4. Комиссии. Самыми распространенными являются разовая комиссия за выдачу кредита (определенный процент от суммы кредита), ежемесячная комиссия за предоставление финансового инструмента (обслуживание кредита), разовая комиссия за досрочное полное погашение кредитаи так далее. Все просто: вы приносите деньги, вносите их в кассу, а за эти операции банк еще и берет с вас деньги в виде комиссиисогласно тарифам на расчетно-кассовое обслуживание. По сути это скрытый способ законного отъема ваших кровных.
Ловушка № 5. Дополнительные услуги по обслуживанию клиента. Таких услуг не так уж и мало: за перевод средств, за выдачу наличных, за пополнение счета, за консультационные услуги и т.д. Это все может существенно отразиться на конечной сумме долга по кредиту, так как банк может автоматически списывать оплату за эти услуги с вашего счета.
Ловушка № 6. Повышение процентной ставки в одностороннем порядке.То естьповышение по инициативе банка. К примеру, ваш кредит, который был взят под 24% годовых, может стать по желанию банкакредитом, скажем, под 30% годовых. Здесь нужно четко понимать, на каких условиях это будет осуществляться, и где клиент сможет узнать информацию о внесенных изменениях, так как не каждый банк лично оповещает клиента.Это может быть просто вывешено на сайте банка или на какой-нибудь малозаметной информационной доске.
Ловушка № 7. Двойная или даже тройная ответственность за нарушение сроков внесения очередного кредитного платежа.Всегда обращайте внимание на такие условия кредитного договора, как ответственность сторон. Как правило, за нарушение сроков платежей предусматриваются одновременно и штраф, и пеня, что прямо противоречит нормам статьи 61 Конституции Украины, так как фактически приводит к двойной ответственности за одно и то же нарушение. Кроме того, на просроченнуюзадолженность по кредиту в договорах почти всегда предусматривается начисление двойной процентной ставки. Иными словами, если по кредиту у вас было 30% годовых, то на просроченные платежи вам начнут насчитывать уже 60% годовых, что по сути дела означает уже тройную ответственность клиента.
Здесь стоит добавить, что статья 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании» устанавливает, что пеня в любом случае не может быть больше 15% суммы просроченного платежа, а совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Ловушка № 8.Страхование жизни и здоровья заемщика «по умолчанию» на сумму кредита. В кредитном договоре может и отсутствовать требование о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, клиенту обязательно подсунут отдельный договор страхования, который он от своего имени заключает со страховой компанией, уже заранее выбранной банком.
Согласно такому «страховому договору», Банк обязуется перечислить некую сумму денег за счет, естественно, кредитных денег клиента в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между клиентом и страховой компанией договора страхования.
Поскольку это всегда довольно большая сумма (как правило, до 30-40% от суммы кредита), банк, естественно, выдает ее клиенту в кредит, тем самым, увеличивая кредитный лимит. Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии. Наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег. Зачастую это еще и самая бесполезная услуга, поскольку страховые возмещения практически никогда не выплачиваются.
Ловушка № 9. Ипотечная оговорка. Если кредит был выдан под залог недвижимости, в договоре ипотеки может быть предусмотрена так называемая «ипотечная оговорка», которая дает право банку в случае возникновения задолженности осуществить перерегистрацию на себя права собственности на заложенное имущество, без подачи документов в суд и без какого-либо согласия со стороны заемщика именно на такой способ взыскания. В случае возможных споров по поводу суммы задолженности подавать в суд придется уже самому заемщику, впрочем, как и доказывать факт нарушения его прав.
Ловушка № 10. Исковая давность 50 лет. Напомню, общий срок исковой давности по Гражданскому кодексу составляет 3 года. Но у банков по этому поводу очень часто имеется свое особое мнение. Этим финансовым учреждениям свойственно увеличивать в кредитных договорах сроки исковой давности по своим требованиям до 10, 20 и даже… до 50 лет! А это значит, что банк, узнав о непогашенном вами кредите, может не спешить с подачей иска в суд, потому что у него есть время выставить потом астрономические суммы наследникам заемщика.
В заключение
Из всего выше перечисленного, пожалуй, следует сделать один важнейший вывод. В отношениях с банком нет и не может быть мелочей. Особенно в тех случаях, когда речь идет о заключении кредитного договора в первый раз. Поэтому возьмите за правило: ваша подпись под банковским документом может быть поставлена только после консультации со своим юристом. И кроме того, обязательно читайте проект кредитного договора всегда полностью, не пропуская того, что написано мелким шрифтом. А лучше делайте это со своим помощником по правовым вопросам. Никогда не бойтесь и не стесняйтесь переспрашивать у банковского служащего то, что непонятно.Уточняйте любуюинформацию сейчас во избежание крупных неприятностей в будущем.
Помните, что простая невнимательность или неполное изучение условий кредитного договора может очень быстро обернуться настоящим кошмаром для заемщика или даже для его наследников, а для банка –это отличный «подарок» в виде хорошей прибыли. Тому же, кто не желает попасть в банковскую ловушку, в самый раз принять к сведению слова одного мудрого заемщика: «Я плачу и плачу... Поставьте правильно все ударения в этой фразе, и вы сами поймете степень своей кредитоспособности.»
Артем Ворон, адвокат.